Ein Tilgungsplan ist ein periodisches System von Darlehenszahlungen, das die Höhe des Kapitals und die Höhe der Zinsen jeder Zahlung bis zur Tilgung des Darlehens am Ende seiner Laufzeit anzeigt. Anfänglich deckt ein größerer Prozentsatz jeder Zahlung die Zinsen. Später im Zeitplan deckt der größte Teil jeder Zahlung den Kapitalbetrag des Darlehens. Tilgungstabellen helfen Kreditempfängern zu verstehen, wie sich ihre Kreditzahlungen aufteilen, und ermöglichen es ihnen, ihren ausstehenden Saldo oder ihre zukünftigen Zinskosten vorherzusagen.
Geplante Zahlungen
Da der Tilgungsplan ein Periodensystem ist, zeigt er jede Zahlung, die ein Investor leistet. Diese Zahlungen werden systematisch aufgezeichnet, um Verwechslungen während der Transaktionen zu vermeiden. Es zeigt einem Anleger auch die erforderlichen monatlichen Zahlungen. Von dieser Zahlung geht ein Anteil an den Zinsaufwand. Der verbleibende Anteil tilgt den Kreditsaldo.
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Zinsaufwendungen
Ihr Darlehen wird jeden Monat (oder einen anderen vordefinierten Zeitraum) verzinst. Bei der Berechnung der Zinsbelastung zeigt Ihnen die Amortisationstabelle, wo Sie den Restkreditbetrag mit Ihrem monatlichen Zinssatz multiplizieren müssen. Dies ist besonders bei langfristigen Krediten wichtig. Bei der Suche nach einem Kredit ist es in der Regel am besten, einen Kredit zu finden, der in den ersten Jahren eine Zinszahlung erfordert (im Gegensatz zu einem, der '24 Monate zinsfrei!') prahlt.
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Hauptrückzahlung
Die monatlichen oder periodengerechten Raten für einen Kredit unterscheiden sich je nach Kreditart und vorher abgeschlossener Vereinbarung. Die Zinsen beanspruchen fast immer einen bestimmten Betrag des Geldes, das Sie jeden Monat zahlen, aber wenn der Kapitalbetrag (der offizielle Kreditbetrag vor Zinsen) zurückgezahlt wird, sinken die Zinssätze in den meisten Fällen, da sie auf den verbleibenden Beträgen basieren Kreditsumme, nicht die Gesamtsumme. Sie werden feststellen, dass sich der Kreditsaldo im Laufe der Zeit verringert, während Sie einen Tilgungsplan durchgehen.
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Kumulative Zinsen
Einige Tilgungstabellen enthalten die laufenden Summen, die sich im Laufe der Zeit zu den Zinsen und Zahlungen addieren. Jeder Tilgungsplan zeigt, wie viel Sie bei jeder Zahlung für Zinsen ausgeben. Wenn Sie die Gesamtzinsbelastung der ersten Jahre wissen möchten, kann der Tilgungsplan helfen. Die Tabelle enthält eine Spalte mit kumulativem Interesse. Dort verzeichnet der Plan alle Zinsen, die Sie im Laufe der Zeit zahlen (die mit jeder Zahlung steigen, wenn auch in immer geringerem Maße).
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Entscheidung fällen
Die Informationen aus einem Tilgungsplan erleichtern die Abwägung verschiedener Kreditoptionen. Leider schauen die meisten Kreditnehmer nie auf die Höhe der Zinsen, die sie zahlen. Was sie tun, ist, sich auf eine erschwingliche monatliche Zahlung zu konzentrieren. Diese Entscheidung berücksichtigt nicht das große Ganze, und der Einzelne kann auf lange Sicht viel mehr bezahlen.
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Die Kosten der Kreditaufnahme
Sobald Kreditnehmer die Kreditkomponenten verstanden haben, ist es leicht zu erkennen, wie viel Zinsen sie zahlen werden, anstatt sich nur auf die monatliche Zahlung zu konzentrieren. Die meisten Verbraucher treffen ihre Entscheidungen auf der Grundlage günstiger monatlicher Zahlungen. Die Zinskosten sind jedoch eine bessere Option, wenn man die tatsächlichen Kosten des Kaufs abwägt. In einigen Fällen bedeutet eine niedrigere monatliche Zahlung mehr Zinsen.
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Merkmale guter Kredite
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- Stellen Sie sicher, dass alle Kreditauszahlungen gleichzeitig erfolgen. Es sollten Pauschaldarlehen sein.
- Stellen Sie sicher, dass das Darlehen einen festen Zinssatz hat.
- Ein Kredit soll im Laufe der Zeit getilgt werden (Amortisation)
- Im Idealfall erfolgt die Kreditauszahlung monatlich.
Zu den Krediten, die diese Kriterien erfüllen, gehören Festhypotheken, Privatkredite, Eigenheimdarlehen und die meisten Autokredite.
Andere Arten von Darlehen
Nicht alle Kredite werden amortisiert. Dazu gehören variabel verzinste Kredite und Kreditlinien. Diese Kredite sind schwieriger zu handhaben, aber wenn Sie sorgfältig kalkulieren, finden Sie möglicherweise eine gute Option. Kreditkarten sind ein Beispiel für einen Kredit, der schwierig zu handhaben ist. Ein Verbraucher kann immer wieder Kredite aufnehmen, ohne den anfänglichen „Kredit“ abzubezahlen. Die meisten Kreditkarten erfüllen nicht die zuvor genannten Kriterien.
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Hypotheken mit variablen Zinssätzen
Eine Hypothek mit variablem Zinssatz ist ein Darlehen, das den Zinssatz basierend auf dem aktuellen Index bestimmt. Diese sind mit einem Tilgungsplan schwierig zu erarbeiten, da der Zinssatz bei Fälligkeit des Darlehens schwanken kann.
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So tilgen Sie Kredite
Sie können eine Amortisationstabelle auf verschiedene Weise erwerben. Suchen Sie einen Online-Rechner, der automatisch eine Tabelle für Sie erstellt, und geben Sie die Informationen in eine Tabelle ein oder erstellen Sie die Tabelle manuell. Es gibt viele Online-Ressourcen, die Ihnen helfen können, herauszufinden, wie viel Sie letztendlich für Ihren Kredit bezahlen.
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