Berechnen Sie die Gesamtkosten Ihres Darlehens mit dem jährlichen Prozentsatz (APR). Diese Zahl beinhaltet die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen, sowie die Gebühren, die Ihnen im Laufe der Jahre anfallen, in denen Sie das Darlehen abbezahlen. Der effektive Jahreszins bildet den Durchschnitt dieser Zahlen über die Laufzeit des Kredits, sodass Sie den Zinssatz verwenden können, um verschiedene Kredite von verschiedenen Finanzinstituten zu vergleichen und zu sehen, welche Option für Sie besser ist. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins eines Kredits mit seinem Zinssatz, um überhöhte Gebühren zu identifizieren. Generell sollten Sie den Kredit mit dem niedrigsten Zinssatz wählen; es gibt jedoch einige Ausnahmen davon.
Kapital und Zinsen
Um den Jahresprozentsatz zu verstehen, müssen Sie zuerst Kapital und Zinsen verstehen. Der Kapitalbetrag ist der Geldbetrag, den Sie für ein Darlehen leihen. Zinsen sind Geld zusätzlich zum Darlehensbetrag, das Sie an die Bank zahlen, um sie dafür zu entschädigen, dass Sie Ihnen dieses Geld geliehen haben. Die Zinsen sind ein Prozentsatz der Kreditsumme, eine regelmäßige Zahlung, die normalerweise monatlich oder jährlich in Rechnung gestellt wird und die für die Dauer des Kredits gezahlt wird. Bei einem Darlehen von 200.000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 5 % würden die jährlichen Zinsen beispielsweise 10.000 US-Dollar betragen, die möglicherweise mit der Tilgung des Kapitals sinken. Der Zinssatz ist auf einem Kreditprodukt oft klar angegeben und für die meisten Menschen entscheidet dies über die Entscheidung, Geld zu leihen. Ihre Entscheidungen sind jedoch besser informiert, wenn Sie das Kleingedruckte überprüfen, bevor Sie bei einer Bank Kredite aufnehmen.
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Zinssatz im Vergleich zum effektiven Jahreszins
Sehen Sie sich Ihre Kreditunterlagen an, und Sie finden den effektiven Jahreszins neben dem Zinssatz. Der jährliche Prozentsatz unterscheidet sich vom Zinssatz. Darin enthalten sind Gebühren, wie Gebühren für die Kreditaufnahme, Gebühren für die Entrichtung von Krediten und Gebühren für die Kontoführung sowie die Zinsgebühren. Gründungs- und Entlassungsgebühren werden nicht jedes Jahr erhoben, sondern nur zu Beginn und am Ende des Darlehens. Der effektive Jahreszins bildet den Durchschnitt aller Kosten des Darlehens und liefert einen Jahreszins. Wenn Sie den Zinssatz und den jährlichen Prozentsatz vergleichen, achten Sie darauf, wie ähnlich oder unterschiedlich die beiden Zinssätze sind. Eine große Abweichung weist darauf hin, dass das Darlehen zahlreiche „Junk-Gebühren“ beinhaltet.
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Warum den Jahreszins in Betracht ziehen?
Stellen Sie sich vor, Sie wenden sich an zwei verschiedene Banken, um sich für fünf Jahre 200.000 US-Dollar zu leihen. Sie werden Ihnen wahrscheinlich unterschiedliche Zinssätze und unterschiedliche Gebühren anbieten. Bank A bietet Ihnen einen Zinssatz von 5 % und keine Gebühren an. Die Gesamtkosten dieses Darlehens betragen 50.000 US-Dollar, davon 10.000 US-Dollar Zinsen pro Jahr für fünf Jahre. Bank B bietet Ihnen einen Zinssatz von 4,5% und eine Einrichtungsgebühr von 6.000 USD. Die Gesamtkosten dieses Darlehens betragen 51.000 US-Dollar, bestehend aus 9.000 US-Dollar Zinsen pro Jahr für fünf Jahre, zuzüglich der Gebühr von 6.000 US-Dollar zu Beginn. Wenn Sie sich nur die Zinssätze ansehen, werden Sie von Bank B Kredite aufnehmen, aber der effektive Jahreszins zeigt, dass die Gesamtkosten des Kredits von Bank B höher sind.
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So vergleichen Sie effektive Jahreszinsen
APRs sind eine Komplikation zu berechnen. Versuchen Sie nicht, es selbst zu tun. Ihre Bank wird Ihnen den effektiven Jahreszins für Ihr Darlehen mitteilen. Anstatt zu versuchen, den effektiven Jahreszins zu berechnen, können Sie die Optionen mit einem Online-Hypothekenrechner vergleichen. APRs sollten nur verwendet werden, um identische Kredite zu vergleichen. Bitten Sie die Bank, ihren effektiven Jahreszins mit demselben festen oder variablen Zinssatz, derselben Kreditlaufzeit und derselben Kreditart anzugeben. Es funktioniert nicht, Orangen mit Äpfeln zu vergleichen. Das Darlehen mit dem niedrigeren effektiven Jahreszins kostet Sie weniger und ist die bessere Option.
Verwenden Sie den effektiven Jahreszins mit Vorsicht
Der effektive Jahreszins durchschnittliche Kosten über die gesamte Laufzeit eines Darlehens. Bei einem Wohnungsbaudarlehen beträgt diese in der Regel 25 bis 30 Jahre. Häufig werden Wohnungsbaudarlehen in kürzerer Zeit zurückgezahlt oder refinanziert. Angenommen, Sie refinanzieren Ihre Hypothek nach fünf Jahren. Die Verwendung des effektiven Jahreszinses könnte Ihre Entscheidung bezüglich des zu verwendenden Darlehens verzerren. Der effektive Jahreszins bildet einen Durchschnitt, d. h. er verteilt die Kosten der Vorabgebühren über den Zeitraum von 25 bis 30 Jahren. Die Rückzahlung Ihres Kredits in fünf Jahren wirft diese Berechnung zunichte.
effektiver Jahreszins und Zinseszins
Der effektive Jahreszins behandelt Zinsen so, als ob sie jährlich gezahlt würden. Wenn Sie an Ihre früheren Kredite zurückdenken, werden Sie sich wahrscheinlich erinnern, dass dies normalerweise nicht der Fall ist. Kredite werden in der Regel mit Zinseszinsen verzinst, das heißt, sie verzinsen sowohl den Kapitalbetrag als auch die bisher aufgelaufenen Zinsen. Bei einem Zinseszinssatz gilt: Je häufiger Zinsen berechnet werden, desto höher sind die Gesamtkosten Ihres Darlehens.
EAR und Zinseszins
Der effektive Jahreszins (EAR) berücksichtigt den Zinseszins. Wie der effektive Jahreszins beinhaltet der EAR Zinsen, Gebühren und Gebühren. Im Gegensatz zum effektiven Jahreszins berücksichtigt die EAR auch den Zeitpunkt der Gebühren. Der EAR enthält beispielsweise die im Laufe des Jahres zusätzlich aufgelaufenen Zinsen, wenn der Kreditgeber häufiger Zinsen berechnet, z. B. monatlich oder vierteljährlich. Es misst auch die Auswirkung von Zinseszinsen auf Vorabgebühren. Der EAR wird manchmal auch als Annual Percentage Yield (APY) bezeichnet. Wahrscheinlich wird es als EAR bezeichnet, wenn Sie Kredite aufnehmen, und als APY, wenn Sie Kredite vergeben oder investieren.
Jahreszins und Kreditvergabe
Sie sollten den effektiven Jahreszins sowohl bei der Geldanlage als auch bei der Kreditaufnahme überprüfen, um versteckte Kosten und Gebühren aufzudecken, die im Finanzprodukt enthalten sind. Auch hier weist eine starke Abweichung zwischen Zinssatz und effektivem Jahreszins darauf hin, dass das Finanzprodukt überhöhte Gebühren hat. Überprüfen Sie den APY, um zu sehen, wie sich der Zinseszins auf die Rendite auswirkt, die Sie aus Ihrer Anlage erhalten. Je häufiger Zinsen gezahlt werden, desto höher sind Ihre Renditen.
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